1、点对点网贷的概念和模式

点对点网贷是指借贷双方借助网络平台，经过肯定的征信步骤，达成在线借贷的行为。基本模式是借方提供平台所需要的资质审核后，通过适合的文本合同发布资金需要说明，而后贷方依据偏好与合同条约选择是不是给予投资。借贷行为发生后，借方按合同约定的方法和时间还款。

2、网贷产生的根源和进步的势必性

网贷是年代的产物。网络技术为达成网贷提供客观可能，而基于理性经济人假说又为其奠定主观动能。从经济学角度而言，贷方有资本保值增值的需要，借方有资金用需要，形成天然撮合基础。借贷发生后，鉴于对违约处罚，借方会根据合同还款。在理性经济人假设下，借方基于长远效益与眼前借款的权衡，决不会出现违约的。即长远利益为a，眼前借款为b，a>b。但假若借方的眼前借款在某种程度上大概超越将来的收益，或者相对性上，将来的收益可能小于目前的借款，即b>a，那样违约是大概发生。由此网贷平台通过肯定的资质，审核借方的还贷能力，划定相对低风险的借贷金额范围，从而大大降低潜在的违约风险。日常，中国工薪族庞大，中低收入自营生活的人群海量。因此他们需要靠努力工作获得自己进步。无论是小型的理财还是不断上涨的生活本钱，抑或是其他必要的家庭开支都需要资金的周转。而银行业为了追求信贷资产安全，将市场定坐落于有肯定资产的群体，实行抵押式放贷，这将无信贷资产的阶层排除在外。而网贷平台的门槛就低得不少，大多仅需提供有关的资质证明（即必要的还贷能力）。

3、网贷的进步近况和优势和弊端

从调查结果上看，网贷平台有如下优点：

1、年化平均收益率高

2015年8月26日全国银行业年利率均值为2.6%，理财项目、信托投资等大致在7%以下，没办法与网贷商品平均动辄10%以上的年利率相比。因此对于普通家庭而言，网贷回报甚高远超银行，至于现在弱势的股市而言，也不失为当下最好理财小技巧之一。

2、方法简单、操作便捷

网贷整体步骤都是在线完成，借方仅需拍照真实证件，提供平台需要的认同资质，而贷方依据自己投资偏好自由选择项目投入资金，不出门即可达成线下需要很多时间的工作量。借方可以参考自己情况，设置容易承担的借款利率、贴近实质便捷还贷的还款周期和还款方法的文本合同，享受个性化借贷服务。综合对比银行贷款业务更显简单便民。

3、提振经济、引发新潮

网贷利于提前消费也是一种变向社会投资，刺激产品生产。对于眼下破7gdp增速的经济环境，具备实质的意义。青年特别是在校大专院校学生族脱离单纯依赖爸爸妈妈支援式消费的缓慢模式，追求自我赶时尚的个性化购买力不断被释放出来，这是原先没的，引发一种新的社会风尚和人群性格，形成他们我们的消费和社会文化。相较于银行业务，网贷非常不错地弥补了银行业留下的资金需要空白市场，覆盖了更广泛的社会人群。反之，也刺激银行业拓展更多的革新业务，倒逼既有些金融市场革新改革跟进新潮。

大家也看到困扰网贷行业进步的问题依旧严峻。

1、信用风险和法规不全

不同于传统的抵押式贷款，网贷完全是信用贷款，不再有抵押物背书。当下社会的整体信用意识还不够强，征信体系建设相对滞后而且覆盖还不够全方位。平台运营缺少科学规范化管理，一味追求营销效益和平台自己规模，忽略风险，没严格安全管控，很难应付突发的提现挤兑，从而威胁资金链，诱发平台破产。从数据上剖析，虽然网贷模式逐步走向成熟，买卖规模和数目都在大幅提升，但仍然没摆脱违约的发生，依旧有很多风控不佳的平台，面临不同程度的违约状况。尤其是央行对于超越利率4倍的理财方法，更是不予以监管，在肯定层面上网贷很难得到法律政策保护。相应的法律规范建设不够健全，对于违约的实行仍然以民事纠纷的步骤处置，列入黑名单，但违约的用户依旧不断产生，也并无强制的手段予以纠正或者得以追回坏债。

2、网贷行业整体进步相对滞后

整体水平还是落后，虽然活跃的平台达到几百家，但大多千篇一律，信用和步骤方法雷同，进步相较市场需要滞后，革新不强，行业现在处于低层次白热化角逐形态。最明显的莫过于市场化。第一是利率的统一化。譬如笔者参与申请到贷款的诺诺镑客，统一借贷利率，至于其他网贷平台大多也雷同。这对于高利润投资者（超越银行利率3倍以上）吸引力有限，而受制约的贷方更是很难发挥均衡市场的能力。第二是信息甄别方法陈旧，借款额度的划定不科学。网贷统一的模式，没办法有效甄别有潜质的顾客，达成常见的有效率的个性化服务，提升顾客体验。很多平台一味保护投资者利益，却没更好地保护借方权益，比如提前还款需要支付同样到期的成本，甚至不允许提前还款。最后则是网贷对于违约的处置流于形式，最后束手无策。

4、网贷进步问题的对策剖析

笔者有以下几个方面考虑：

（一）强化风险管理

网贷的核心是信用，这就需要全体社会人的支持和维护，只有全社会提升信用意识，打造信用社会，网贷才能长久进步兴盛。网站平台严格风险管理，减少违约比率，科学合理运营。网贷行业拓展必要的投资者教育，设置必要步骤环节，使新进的借贷双方知道行业和平台。贷方对借方有充分必要的认知，特别是还贷能力，从而愈加高效地推进网贷买卖行为的发生。如果是归于网贷平台处置，又很难有效实质处置，借贷双方分布空间距离大，而且也会在肯定层面上加强平台自己的风险运营。因此借用于社会上新近诞生的催债公司通过专业化的运作符合地满足网贷平台的这一需要。对于地区性的平台则可以尝试设立专员专岗进行信息验证与监督。平台方面以风控为最重要原则，科学规范化运营，预防挤兑提现，提升网贷平台的风险承受力，尤其是应对能力，更好地减少无抵押风险。

（二）健全法律政策

国家立法机构应尽快颁布针对网贷的法律政策，严格平台负责人的备案登记，资金推广托管。对于网贷纠纷，灵活应地制宜，落实对违约责任人的处罚。信用方面，央行应牵头信用构造，加大信用体系建设，扩展征信对象的覆盖面，显示其信用参考价值，减少网贷风险。处罚政策应有效威慑老赖，积极保障投资者的利益，减少和挽回投资者损失。

5、网贷的展望

伴随技术的深入，模式日渐成熟，网贷必然更趋灵活、透明、高效。在项目评估，信息甄别，违约实行处置等环节上愈加专业。项目范围上，从平时开支小额支付到工程建设，亦可成为地方债券的销售途径。网贷平台达成更大规模的整理，不断减少借贷双方的本钱，简化借贷步骤，提升借贷的高效性，全方位纳入央行的信用评价体系，加大处罚条例，减少违约率，提升执法效率，保障投资者利益。（作者单位：福州大学马克思主义学院）